Jakub Kiwior: w tej chwili uwaga banków skupia się na HCE

Klienci BZ WBK posiadający smartfon z systemem Android mogą już płacić zbliżeniowo wykorzystując technologię HCE. To pierwszy bank, który umożliwił ten rodzaj płatności zarówno z Visą, jak i z MasterCard. Ostatnio pisaliśmy na GoMobi.pl, że udostępnienie mobilnych płatności zbliżeniowych wykorzystujących technologię HCE przez kolejne banki to kwestia czasu. Jakie banki są następne w kolejności i kiedy zaprezentują to rozwiązanie?

Jakub Kiwior, dyrektor ds. rozwoju biznesu i marketingu w regionie Europy Środkowo-Wschodniej, Visa Europe: Mobilne płatności zbliżeniowe Visa cieszą się dużym zainteresowaniem banków w Polsce. Oprócz Banku Zachodniego WBK usługę tę wdrożył także Getin Bank, a kilkanaście kolejnych banków pracuje nad jej udostępnieniem.

Warto podkreślić, że w całej Europie usługi mobilnych płatności Visa wdrożyło już 25 banków, a do końca roku ta grupa zwiększy się do łącznie ponad 40 banków.

Z informacji BZ WBK wynika, że już po tygodniu HCE aktywowało 5 tys. osób, co jest postrzegane jako dobry wynik. Ale płatności mobilne w oparciu o NFC to nie tylko głośne ostatnio HCE. To także model SIM-centric, rozwijany w Orange i T-Mobile od kilku lat. Czy dobre przyjęcie HCE w BZ WBK i perspektywa wdrożeń w kolejnych bankach oznacza, że w Polsce będzie dominował HCE, a model SIM-centric będzie powoli wygaszany?

Warto przede wszystkim pamiętać o tym, że mobilne płatności zbliżeniowe – niezależnie od wykorzystywanej technologii – to cały czas karta Visa z tym, że udostępniona konsumentowi w innej formie, gdzie tradycyjna karta plastikowa przybiera w środowisku mobilnym postać wirtualną. W tej chwili uwaga banków skupia się na mobilnych płatnościach zbliżeniowych opartych o technologię Host Card Emulation (HCE) – doceniają one funkcjonalność i możliwość szybkiego zaoferowania płatności w chmurze. Klienci banków mogą dokonywać takich płatności bez konieczności posiadania specjalnej karty SIM lub innych akcesoriów z zapisanymi danymi karty płatniczej. Informacje niezbędne do dokonania transakcji pochodzą z kombinacji danych z aplikacji znajdującej się na telefonie i bezpiecznych serwerów Visa w chmurze. To rozwiązanie pozwala płacić mobilnie niezależnie od tego, który operator sieci komórkowej ich obsługuje.

Warto podkreślić też, że dzięki chmurze i technologii HCE ekosystem płatności mobilnych uległ znacznemu uproszczeniu. Specyfikacje Visa dla płatności mobilnych wykorzystujących chmurę umożliwiają bankom samodzielne przygotowanie rozwiązania dedykowanego zbliżeniowym płatnościom mobilnym i zaoferowanie go klientom. W praktyce oznacza to, że bank posiada pełną swobodę we wdrażaniu mobilnych płatności zbliżeniowych – czy to integrując je z bankowością mobilną, czy poprzez dedykowaną aplikację, czy przy wykorzystaniu portfela zewnętrznego dostawcy.

Niemniej jednak rozwiązania mobilne będą stanowiły przyszłość płatności niezależnie od stosowanej technologii, dlatego Visa Europe wspiera wszelkie technologie płatności mobilnych wybierane przez banki. To banki decydują o wyborze właściwej dla siebie technologii – w Europie funkcjonuje wiele rozwiązań Visa w modelu SIM-cetric. W Polsce takie rozwiązanie udostępnia ING Bank Śląski.

Mobilne płatności NFC to także model w oparciu o bezpieczny element tzw. „embedded Secure Element” (eSE), rozwijanym przez Apple i Samsunga. Jako organizacja płatnicza jesteście blisko tematu, ponieważ w obu przypadkach uczestniczycie w tych wdrożeniach. Czy jest szansa, że któryś z nich pojawi się w Polsce już w przyszłym roku?

To pytanie należy zadać firmom Apple i Samsung. Niestety nie możemy wypowiadać się w ich imieniu na temat planów wdrożeniowych ich rozwiązań.

W branży płatności mobilnych jedną z kluczowych ról obok banków odgrywają producenci sprzętu. Waszą usługę tokenizacji wykorzystuje Apple. A co z Samsungiem i Googlem?

Dzięki płatnościom zbliżeniowym Visa, technologii tokenizacji oraz licznym zabezpieczeniom wbudowanym w urządzenia iPhone i Apple Watch, użytkownicy kart Visa mogą korzystać z usługi Apple Pay w sposób wygodny, bezpieczny i całkowicie spersonalizowany. Te same technologie i zalety wykorzystywane będą w rozwoju innych rozwiązań mobilnych i „technologii ubieralnych”, w tym również dostarczanych przez firmy Google i Samsung.

Według Waszej opinii konsumenci zainteresowani korzystaniem z usługi płatności mobilnych deklarują także chęć sięgania po inne produkty związane z wirtualnymi pieniędzmi, na przykład po portfel elektroniczny na urządzeniu mobilnym. Jak widzicie taki nowoczesny wallet i z jakich elementów on się składa oraz do czego dokładnie ma służyć poza płatnościami?

To nie tylko nasza opinia – otwartość konsumentów na usługi powiązane z mobilnymi płatnościami potwierdzają oni sami, m.in. w badaniu Mobile Money przeprowadzonym na zlecenie Visa Europe w tym roku w Polsce i innych krajach europejskich. Wyniki badania pokazują, że użytkownicy, którzy już teraz wykorzystują swoje urządzenia mobilne do dokonywania płatności, są również otwarci na inne usługi związane z „pieniądzem mobilnym”. Na przykład 25 proc. z nich jest gotowych płacić za pośrednictwem mediów społecznościowych.

W tym roku wspólnie z agencją projektowania usług Designit przeprowadziliśmy kompleksowy projekt konsultingowy obejmujący badania potrzeb konsumentów z regionu Europy Środkowo-Wschodniej, który pozwolił Visa Europe lepiej zrozumieć, czego użytkownicy oczekują od płatności mobilnych i co może ich motywować do korzystania z nich. W wyniku tego projektu powstał Przewodnik Projektowania Mobilnych Płatności Visa, który ma stanowić inspirację także dla polskich banków. W ramach projektu przeprowadzono proces tworzenia usług związanych z mobilnymi płatnościami, a w jego efekcie opracowano zasady konstruowania takich usług, które odpowiadałyby na kluczowe z punktu widzenia konsumentów potrzeby m.in. warunkowały dokonywanie płatności mobilnych w sposób regularny. Na tej podstawie przygotowaliśmy propozycje konkretnych rozwiązań, które banki mogą wdrożyć, by skutecznie odpowiedzieć na oczekiwania konsumentów – jednym z takich rozwiązań jest np. umożliwienie konsumentowi rozłożenia zakupów na raty przy dokonywaniu płatności mobilnej.

Przewodnik Projektowania Mobilnych Płatności Visa i zawarte w nim rozwiązania są dostępne dla banków członkowskich Visa Europe. Oferujemy bankom wsparcie w projektowaniu i wdrażaniu rekomendowanych rozwiązań, a w przypadku niektórych usług możemy zaproponować już gotowe komponenty do adaptacji i udostępnienia konsumentom.

Najnowsze trendy w płatnościach mobilnych przewrotnie dotyczą nie tyle samych technik płatniczych, co coraz bardziej zaawansowanych sposobów autoryzacji płatności oraz modeli zabezpieczeń. Biometrics in payments – fingerprint (odcisk palca), czy face recognition. Jak temat wygląda z Waszej perspektywy i co udało się już zrobić w tym obszarze, bądź jakie są plany?

Na początku drobne wyjaśnienie – kiedy mówimy o metodach biometrycznych, wykorzystujących odciski palców, układ naczyń krwionośnych, czy rysy twarzy, zazwyczaj chodzi raczej o uwierzytelnienie użytkownika, czyli potwierdzenie jego tożsamości, niż o autoryzację płatności, której dokonuje bank klienta w oparciu o jego środki, status konta, itp.

Nasze instytucje członkowskie, użytkownicy kart oraz detaliści oczekują od Visa coraz większego wyboru metod uwierzytelniania do zastosowania w coraz szerszej gamie rozwiązań płatniczych. Szeroko rozpoznawalnym przykładem jest Touch ID – metoda uwierzytelniania przy transakcjach dokonywanych za pomocą usługi Apple Pay. Na wydawców kart wywierają presję ich użytkownicy, którzy chcą korzystać z dowolnych urządzeń płatniczych przy zastosowaniu dowolnych, dostępnych im metod uwierzytelniania – i do tego w sposób zgodny z wymogami wydawcy karty dotyczącymi granic akceptowanego ryzyka. W tej sytuacji metody uwierzytelniania podlegają coraz dalej idącemu zróżnicowaniu.

Wydawcy kart, ich użytkownicy oraz detaliści oczekują dzisiaj rozwiązań uwierzytelniających, które optymalizują user experience, m.in. zwiększając łatwość płacenia rozwiązaniami, dla których źródło pieniądza stanowi karta. Rośnie również presja ze strony organów regulacji rynków w Unii Europejskiej, by zapewnić – dzięki skutecznym metodom uwierzytelniania – coraz większe bezpieczeństwo usług płatniczych świadczonych kanałami cyfrowymi (rekomendacje SecurePay Europejskiego Banku Centralnego oraz dyrektywa o Usługach Płatniczych II (PSD2)). Na poziomie krajowym wymogi dotyczące uwierzytelniania różnią się pomiędzy poszczególnymi rynkami.

Jednym z głównych celów Visa Europe jest możliwość wspierania jak najszerszej gamy rozwiązań dokonujących uwierzytelniania w sposób, który nie jest ograniczony ze względu na stosowane urządzenie czy miejsce transakcji.

Biometria to bardzo ważna, choć nie jedyna droga prowadząca nas do osiągnięcia nowej jakości uwierzytelniania.

W maju informowaliśmy, że Visa Europe ogłosiła otwarcie międzynarodowego inkubatora innowacji płatniczych Visa Europe Collab. Inkubator wspiera startupy. Czy są już pierwsze efekty jego pracy? Jakie nowe modele płatnicze z niego wyszły?

Visa Europe uruchomiła trzy inkubatory innowacyjności Visa Europe Collab – w Londynie, Berlinie i w Tel Awiwie. Od czasu rozpoczęcia ich działalności w maju bieżącego roku nie tylko wzbogaciły one naszą wiedzę o różnego rodzaju ewolucyjnych, jak i rewolucyjnych metodach płatniczych, lecz również współpracowały z początkującymi firmami technologicznymi z całej Europy, korzystając ze 100-dniowego procesu oceny innowacyjności. Dzięki temu przyspieszonemu podejściu przedsiębiorcy otrzymują szansę współpracy z jednym z najbardziej prekursorskich podmiotów w sektorze płatności, dając jednocześnie organizacji Visa Europe możliwość przetestowania niektórych z najnowszych rozwiązań technologicznych w celu ustalenia, czy mogą one zainteresować nasze banki członkowskie i – w ostatecznych rozrachunku – konsumentów.

W okresie letnim Visa Europe Collab współpracował z fundacją Charity Aid Foundation nad stworzeniem prototypowego urządzenia do zbiórki pieniędzy wykorzystującego technologię NFC oraz ze startupami nad przygotowaniem wersji demonstracyjnych rozwiązań płatności mobilnych i uwierzytelniania głosowego. W ostatnim czasie nasz inkubator współdziałał też z uznanym projektantem mody Henrym Hollandem w trakcie londyńskiego Fashion Week, testując nowe koncepcje płatności z wykorzystaniem „technologii ubieralnej”. W rezultacie naszej współpracy dokonano pierwszej na świecie transakcji bezgotówkowej na wybiegu dla modelek.