Wszystko, co powinieneś dziś wiedzieć na temat mobilnych płatności zbliżeniowych w modelu HCE

Host Card Emulation (HCE) to technologia, która umożliwia wdrażanie zbliżeniowych płatności mobilnych opartych o chmurę, stanowiąc alternatywę dla modelu SIM-centric. Najnowszy standard pozwala płacić bez konieczności wiązania się z konkretnym operatorem komórkowym oraz bez potrzeby posiadania karty SIM z tzw. „bezpiecznym elementem”. Chcąc płacić mobilnie w technologii HCE wystarczy, że posiadamy smartfon z funkcją NFC i systemem operacyjnym Android 4.4 KitKat lub nowszym – w Polsce łącznie wyposażonych w nie jest już ponad 60 proc. urządzeń z Androidem. Rozwój tej technologii możliwy był dzięki nowej specyfikacji, jaka pojawiła się wraz ze wspomnianą wersją systemu operacyjnego Android. Działania Google spowodowały natychmiastową reakcję organizacji płatniczych, które dostosowują swoje dotychczasowe rozwiązania płatności mobilnych do nowej rzeczywistości.

Ważna rola banków

Rozwój płatności mobilnych przebiega w naszym kraju dwutorowo. Z jednej strony intensywnie rozwijany jest system oparty na kodach jednorazowych, zaś z drugiej model zbliżeniowy z wyraźnym kierunkiem w stronę HCE. Rynek płatności mobilnych w formie zbliżeniowej napędzają dwaj kluczowi gracze – Visa oraz MasterCard – zaś dynamika rozwoju tego sektora wynika m.in. z gotowej już infrastruktury, w tym szerokiej sieci akceptacji – niemal 80 proc. terminali POS z 425 tys. działających na polskim rynku akceptuje płatności zbliżeniowe, dokonywane zarówno kartą jak i smartfonem. Zgodnie z wytycznymi organizacji płatniczych, do końca 2017 roku wszystkie terminale płatnicze w Polsce mają umożliwiać dokonywanie tego typu płatności. Uważa się, że powszechność płatności zbliżeniowych kartą będzie miała ogromne znaczenie dla szybkości upowszechniania się mobilnych płatności zbliżeniowych.

W procesie rozwoju mobile payments kluczową rolę pełnią banki. Pierwszym w Polsce, który uruchomił mobilne płatności zbliżeniowe telefonem w technologii HCE, był pod koniec ubiegłego roku Bank Pekao SA. Drugim w kolejności był Getin Bank ujawniając pełną gotowość systemu we wrześniu br. Również we wrześniu, jako trzeci udostępnienie systemu mobilnych płatności ogłosił BZ WBK (klienci banku mogą płacić w ten sposób od wczoraj). Udostępnienie mobilnych płatności zbliżeniowych wykorzystujących technologię HCE przez kolejne banki to kwestia czasu. Przykładowo Visa pracuje nad udostępnieniem swojego rozwiązania z kilkunastoma bankami, a najbliższych wdrożeń należy oczekiwać być może już w ciągu kilku tygodni.

Gotowość konsumentów

Przeprowadzone na przełomie kwietnia i maja br. na zlecenie Visa Europe badanie Mobile Money 2020 dobitnie wskazuje, że konsumenci sukcesywnie będą odchodzić od fizycznej gotówki na rzecz transakcji bezgotówkowych, których coraz większą częścią będą te dokonywane za pomocą urządzeń mobilnych. Już dzisiaj chęć płacenia zbliżeniowo za pomocą smartfona deklaruje 60 proc. ankietowanych, a ponad jedna piąta Polaków przewiduje, że ich wydatki realizowane mobilnie w 2020 roku przekroczą aż 280 złotych tygodniowo!

Takie dane pozwalają przypuszczać, że w najbliższym czasie możemy spodziewać się ogromnego wzrostu znaczenia płatności mobilnych, w tym płatności mobilnych w formie zbliżeniowej. Można śmiało stwierdzić, że obserwowana sytuacja jest dopiero początkiem popularyzacji mobile payments, a szczyt jej rozwoju będzie miał miejsce w trakcie kilku najbliższych lat. Najnowsze technologie płatnicze, w tym płatności bezgotówkowe są stymulowane ogromnymi nakładami finansowymi – sama Visa Europe inwestuje w innowacje rocznie 200 mln euro.

Należy pamiętać, że głównym narzędziem do realizacji płatności mobilnych pozostaje smartfon, którego użycie staje się także bardziej powszechne i uniwersalne. Nie bez znaczenia pozostaje fakt, że konsumenci zainteresowani korzystaniem z usługi płatności mobilnych deklarują także chęć sięgania po inne produkty związane z wirtualnymi pieniędzmi, na przykład po portfel elektroniczny na urządzeniu mobilnym.

W wrześniu br. Visa poinformowała o stworzeniu Przewodnika Projektowania Mobilnych Płatności Visa, który ma stanowić inspirację dla banków wdrażających lub planujących udostępnić płatności mobilne i jest zwieńczeniem kompleksowego projektu konsultingowego, przygotowanego wspólnie z globalną agencją projektowania usług Designit. M.in. przeprowadzone badania pozwoliły bardziej dogłębnie zrozumieć, czego klienci oczekują od płatności mobilnych i co może ich motywować do korzystania z nich. Na tej podstawie określono rekomendacje dotyczące konstruowania usług mobilnych odpowiadających na kluczowe z punktu widzenia konsumentów potrzeby, warunkując nie tylko rozpoczęcie mobilnego płacenia, ale także dokonywanie takich płatności w sposób regularny i trwały. Badanie opinii potwierdziło także m.in. jak ważna jest rola banków dla rozwoju płatności mobilnych – ponad 70 proc. posiadaczy smartfonów w Polsce w wieku 18+ rozwiązanie bankowe wskazuje jako pierwszy wybór w odniesieniu do aplikacji płatności mobilnych.